Инфлацията е една от онези икономически теми, които засягат всички, но малко хора разбират напълно как точно работи. Най-просто казано, инфлацията означава, че парите губят стойност с времето – това, което днес купуваме за 100 лева, след няколко години може да струва 120 или дори 150 лева.
Но как това се отразява на хората, които имат кредити?
Дали инфлацията прави заемите по-лесни или по-трудни за изплащане? Инфлацията – враг или съюзник е на хората с кредити? В тази статия ще разгледаме именно този въпрос и ще ви дадем практически насоки как да се справите в променяща се и динамична среда.
Реалната стойност на дълга намалява
Най-важният ефект на инфлацията върху задължения е, че тя може да намали стойността на дълга. Това означава, че ако сте взели заем преди няколко години, с течение на времето сумата, която дължите, намалява по отношение на покупателната стойност.
Например, ако сте изтеглили заем от 10 000 лева преди 5 години и инфлацията през това време е била 5% годишно, реалната стойност на тези 10 000 лева днес е много по-ниска, отколкото когато сте взели кредита.
Фиксирана или плаваща лихва – голямата разлика
Тук идва един ключов въпрос: с каква лихва е вашият заем?
Ако имате кредит с фиксирана лихва, тогава инфлацията работи във ваша полза. Вие продължавате да плащате една и съща месечна вноска, но стойността на парите намалява. В резултат, ако заплатата ви расте заедно с инфлацията, този кредит ще ви тежи все по-малко.
Това е причината, поради която много хора предпочитат ипотечни кредити с фиксирана лихва – те осигуряват предвидимост и защита срещу бъдещо покачване на лихвите.
Какво се случва, ако имате кредит с плаваща лихва? В тази ситуация нещата са по-сложни. Обикновено, когато инфлацията се повиши, централните банки често увеличават и основния лихвен процент, за да я ограничат. Това автоматично означава, че банките вдигат лихвите по кредитите с плаваща лихва. Какво следва?
Вашите месечни вноски стават по-високи. Например, ако имате потребителски кредит с плаваща лихва от 3%, но заради инфлацията банките я увеличат до 7%, това може да доведе до увеличаване на месечната ви вноска.
Затова, ако вече имате заем с плаваща лихва, периодите на висока инфлация могат да бъдат трудни. Добра стратегия е, ако имате възможност, да предоговорите кредита си или да потърсите вариант за фиксирана лихва.
Как инфлацията влияе на ипотеките?
Тъй като ипотечните кредити са дългосрочни (обикновено 20 – 30 години), ефектът на инфлацията върху тях е особено важен.
Ако сте изтеглили ипотека с фиксирана лихва, инфлацията ще намалява реалната стойност на вашите вноски. След 10 – 15 години месечните плащания ще ви изглеждат доста по-ниски спрямо доходите ви.
Ако пък искате да изтеглите ипотека по време на висока инфлация, вероятно ще се сблъскате с високи лихвени проценти. Това може да оскъпи кредита и да направи месечните вноски по-трудни за покриване.
Съвет: Ако обмисляте покупка на жилище и ипотека, добре е да наблюдавате движението на инфлацията и лихвените проценти. В някои случаи може да е по-добре да изчакате малко, за да получите по-изгодни условия.
Как да се защитите от ефекта на инфлацията върху задълженията си?
1. Ако вече имате заем
- Проверете дали имате възможност да рефинансирате кредита си с фиксирана лихва.
- Ако инфлацията е висока, а заплатата ви не расте, избягвайте да се натоварвате с нови дългове.
- Планирайте бюджета си така, че да можете да покривате евентуално увеличение на лихвените проценти.
2. Ако обмисляте нов заем
- Ако инфлацията е висока, а лихвите все още ниски, изберете фиксирана лихва.
Разгледайте различни оферти и изчислете как ще изглеждат месечните ви вноски при евентуално увеличение на лихвите. - Оценете дали кредитът е наистина необходим – в някои случаи може да е по-добре да изчакате стабилизиране на икономическата ситуация.
Инфлацията има голямо влияние върху хората с кредити – за някои тя може да е предимство, за други – предизвикателство. Най-добрият начин да се защитите е да бъдете информирани и да планирате внимателно своите финансови решения. Независимо дали вече имате кредит или планирате да изтеглите нов, разбирането на ефекта от инфлацията ще ви помогне да управлявате по-добре парите си.
www.infoz.bg
